Reglamento General de Crédito

REGLAMENTO GENERAL DE CREDITO

El Consejo de Administración de la Cooperativa de Maestros y Empleados de la Educación del Tolima, "COOPEMTOL", Dando cumplimiento de las normas señaladas en la Ley 79 de 1988, la Ley 454 y los Estatutos de la Empresa, en sus artículos 96 numerales 2 y 5, artículos 105, 106, 107, 108 y 109.

CONSIDERANDO:

a) Que la Cooperativa tiene como meta fundamental contribuir al mejoramiento personal y familiar del asociado, a través del servicio de Crédito;

b) Que es conveniente reglamentar el servicio de crédito para hacerlo ágil, eficiente, racional y eficaz;

c) Que es función del Consejo de Administración reglamentar los diferentes servicios que la empresa ofrece a sus asociados.

RESUELVE CAPITULO I

GENERALIDADES

ARTICULO 1o. Definición. El servicio de crédito se refiere a la actividad financiera mediante la cual, la Cooperativa coloca dinero en calidad de préstamo entre sus asociados, bajo ciertas condiciones de monto, garantías, intereses, plazos y reciprocidad para mejorar su calidad de vida, impulsar la economía regional y a la vez lograr el fortalecimiento económico de la Empresa.

ARTICULO 2o. Propósitos. Son los siguientes:

a) Procurar que el servicio de crédito, como actividad vital de la cooperativa, sea utilizado en forma racional y técnica, para que contribuya efectivamente al

 

mejoramiento de las condiciones de vida de los asociados y sus familias.

b) Encauzar el crédito hacia metas de productividad, fomentando a la vez el ahorro permanente, creando un clima de solidaridad, responsabilidad y bienestar.

c) Racionalizar los costos administrativos, lo mismo que el capital social o el financiamiento externo que se dediquen a esta actividad.

d) Establecer los parámetros de seguridad necesarios para proteger los aportes de los asociados o dineros provenientes de créditos externos.

e) Tener como fuentes principales para la prestación del servicio, los aportes sociales y los depósitos provenientes de los asociados.

f) Buscar que el servicio de crédito llegue equitativamente a todos los asociados, aplicando normas de rotación del capital destinado a dicha actividad.

g) Hacer de la eficacia en el servicio y la eficiencia administrativa, prácticas cotidianas de la Cooperativa.

ARTICULO 3o. Beneficiarios. Serán beneficiarios del servicio de Crédito todos los asociados que cumplan los siguientes requisitos:

a. ) Poseer calidad de asociados y encontrarse plenamente habilitado conforme a

los artículos 16 y 19 de los Estatutos de la Cooperativa.

b. ) Demostrar capacidad de endeudamiento y de pago.

c. ) Demostrar moralidad comercial.

d. ) Comprometerse o destinar el crédito para los fines indicados en la solicitud y

permitir su supervisión por parte de la Empresa.

e. ) Diligenciar los documentos sobre protección del crédito.

f. ) Poseer una cuenta de ahorros a la vista en la empresa.

ARTICULO 4o. Líneas: De acuerdo con la Circular básica contable y financiera, la cooperativa prestará el servicio de crédito, como garantía de los principios de igualdad y equidad que debe orientar a toda empresa de Economía Solidaria en las siguientes líneas:

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* VIVIENDA: Operaciones activas de crédito amparados con garantía hipotecaria, destinadas a la compra de vivienda nueva o usada, liberación de gravámenes hipotecarios cuando estos hayan sido otorgados por otras instituciones financieras o Cooperativas para los fines antes señalados, las veces que lo desee.

* COMERCIO: Créditos otorgados para el desarrollo de actividades económicas como inversión en pequeños y medianos negocios comerciales ( manufacturas, semovientes y taxis o vehículos, fotocopiadoras etc, generadores de renta que no se clasifiquen como microcrédito)

* MICROCREDITO: Créditos supervisados, otorgados para fomentar la creación, crecimiento o ampliación de pequeñas y medianas empresas o también para inversión en negocios orientados a la productividad, con tasa de interés preferencial (Fincas, cultivo, piscícolas).

* CONSUMO: Operaciones activas de crédito destinadas a mejoramientos locativos, reparaciones, construcción en lote propio, compra de lotes con servicios, arrendamientos, embargos que afecten los bienes inmuebles o salarios, calamidad, salud, recoger cartera de otras entidades, suministros, libre inversión o todo aspecto que no sea generador de renta.

* EDUCATIVO: Línea de crédito especial, con tasa de interés preferencial, orientado estrictamente a financiamiento de estudios del asociado o beneficiarios hasta por el valor de la matrícula.

ARTICULO 5o. Modalidades. Se establecen las siguientes:

a) CORRIENTE O A LARGO PLAZO: Es el crédito cuyo estudio y aprobación corresponde al Comité de Crédito o al Consejo de administración.

b) CREDITO INMEDIATO O DE GERENCIA: El concedido por el Gerente General a través de los analistas de crédito, a corto y mediano plazo, para pago por nómina o ventanilla: en este último caso solo se podrá otorgar hasta dos créditos siempre y cuando para el segundo se haya cancelado mínimo el 40 % del primero. Listado de estos créditos debe ser enviado mensualmente al comité de crédito.

c) CREDITO ROTATIVO: El concedido a asociados cuyo score en la cifin sea igual o superior a 800 puntos, en las condiciones estipuladas en el reglamento adoptado para ésta modalidad.

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ARTICULO 6o. Por regla general los créditos en sus diferentes modalidades, deben ser cancelados por nómina. En casos en que el asociado no pueda cancelar por nómina y demuestre capacidad de pago por ingresos extras, podrá aceptársele el otorgamiento de crédito para pago por ventanilla.

PARAGRAFO PRIMERO. El crédito de cupo rotativo siempre se cancelará por ventanilla.

PARAGRAFO SEGUNDO. El número máximo de créditos a pagar por ventanilla para un mismo asociado será de dos, incluido el de cupo rotativo.

PARAGRAFO TERCERO. Para aprobar un crédito por ventanilla en cualquier cuantía, se debe analizar la moralidad comercial del asociado en coopemtol si en los últimos 24 meses ha tenido mora mayor a sesenta (60) días, no se le podrá aprobar crédito alguno por ventanilla.

PARAGRAFO CUARTO. Si el solicitante de crédito para pago por ventanilla tiene score de las centrales de riesgo inferior a 500 puntos no podrá acceder a éste servicio, con las excepciones para el crédito rotativo.

PARAGRAFO QUINTO. Créditos para pago por ventanilla superiores a $ 5.000.000,oo. Deben tener codeudor, codeudores o garantía comunitaria según el caso. Si la capacidad de pago, la moralidad comercial y los ingresos extras lo ameritan, el comité de crédito podrá eximirlos de éste requisito.

PARAGRAFO SEXTO. Si la cuantía a pagar por ventanilla es hasta el 120% o inferior a los aportes aún en dos o más créditos sumados, y no se tiene deuda, no se requiere codeudor.

PARAGRAFO SEPTIMO. En todo caso para conceder créditos para pago por ventanilla se deben extremar los análisis de moralidad y capacidad de pago.

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ARTICULO 7°. Cuantías. La cuantía de un crédito en cualquiera de sus modalidades no podrá excederse de los 350 Salarios Mínimos Mensuales Legales Vigentes. De todas maneras, en ningún caso el asociado podrá tener obligaciones crediticias en COOPEMTOL que excedan los 350 Salarios Mínimos Mensuales Legales Vigentes, incluida su responsabilidad como deudor solidario.

ARTICULO 8o. Montos.

a) CRÉDITOS CORRIENTES O LARGO PLAZO: en cualquiera de las líneas, de hasta once (11) veces el valor de aportes sociales.

b) CRÉDITOS INMEDIATOS O DE GERENCIA: Hasta once (11) veces los aportes sociales, incluidos los créditos de libranza.

c) CRÉDITOS EDUCATIVOS: hasta por el valor exclusivo de la matrícula.

PARAGRAFO 1: En caso de tener crédito vigente se podrá otorgar otro ADICIONAL, si se ha efectuado pago de por lo menos 1 cuota de las inicialmente pactadas y de acuerdo con la capacidad de pago, endeudamiento del asociado, y estricta revisión de la moralidad comercial que haga el analista de crédito.

PARAGRAFO 2: Los CDATs pactados a un año podrán tenerse en cuenta como apalancamiento para ampliar el monto de los créditos, en la misma reciprocidad de los aportes sociales, y sirven como garantía para créditos del mismo monto.

ARTICULO 9o. Plazos. Se establece plazo hasta de 108 cuotas meses para los créditos de largo plazo en las líneas consumo, comercio y microcrédito.

Para vivienda hasta 144 cuotas meses.

Los plazos de los créditos inmediatos serán concertados entre el Gerente General y el asociado solicitante y no podrá excederse de 36 meses siempre y cuando tenga capacidad de pago por nómina, sin embargo para créditos inmediatos cuyo monto no exceda el 120% de los aportes sociales podrán pactarse plazos superiores.

Para créditos educativos el plazo máximo hasta 12 cuotas mensuales.

Los créditos inmediatos de pago por ventanilla serán a un plazo máximo de 24 meses.

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Para micro créditos cuyo pago se pacte a una sola cuota, su cancelación podrá dejarse hasta 6 meses.

Para el crédito rotativo, todo avance o compra se difiere automáticamente a 24 cuotas.

Parágrafo: si se tiene deuda, el crédito de vivienda será aprobado solo con descuento total por nómina y con prenda hipotecaria así se tenga hipoteca por crédito anterior; la nueva garantía solo es exigible para el nuevo monto aprobado.

ARTICULO 10o. Intereses. Mediante circular registrada en acta del Consejo de Administración, fijará los intereses mensuales sobre los créditos, teniendo en cuenta las disposiciones gubernamentales, el comportamiento del mercado financiero y del sector solidario o las condiciones particulares de la empresa. En todo caso, los intereses estarán supeditados a las tasas del mercado financiero. Los intereses se causarán por mensualidades vencidas y/o anticipadas según la forma de pago y se aplicarán simultáneamente con las cuotas de amortización del capital. La tasa moratoria será la autorizada por las normas financieras del Estado.

Cuando la cuota se vence en un día no hábil la morosidad empezará a cobrarse a partir del siguiente día hábil.

ARTICULO 11o. Reestructuración, Refinanciación, novación, Re liquidación: Se

refiere a cualquier arreglo de cartera, sea por mora o no, ya sea que genere un nuevo número de crédito, pero no hay desembolso. Y procede solo por solicitud escrita del asociado.

La Reestructuración por mora se hará por una sola vez sin que se constituya en una norma general; las condiciones a cumplir son:

• A la solicitud se le debe efectuar un análisis por parte del Departamento de Crédito y Cartera quién incluirá información sobre capacidad de pago, moralidad comercial y condiciones actuales de la deuda. Además planteará la viabilidad de lo solicitado por el deudor.

• El Comité de Crédito determinará si aprueba o no la solicitud, basado principalmente en el estudio que realizó el Departamento de Crédito y Cartera. La decisión quedará

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consignada en acta de reunión de este Organismo, aclarando las condiciones que debe cumplirse.

• El Departamento de Cartera debe realizar el arreglo autorizado y vigilar que se cumplan las normas en cuanto a calificación y reclasificación o de arrastre.

• Toda reestructuración debe estar respaldada con pagaré donde estén plasmadas las condiciones del crédito aceptadas por el(los) deudor(es).

• Cuando a un asociado moroso le estén llegando descuentos por nómina, el Departamento de Cartera podrá aplicar estos valores como abono a la morosidad y buscar con ello un acuerdo con el deudor.

• En caso de reestructuración de créditos morosos, se conservará la tasa más alta de interés de los créditos a reestructurar.

Un asociado con reestructuración vigente por morosidad, podrá obtener un nuevo crédito, cuando mejore la calificación del crédito refinanciado (llegar a categoría A) y cuando el asociado ofrezca mejorar las condiciones de pago y garantía

ARTICULO 12o. Amortización. Será mensual, trimestral, quincenal o semestral, dependiendo de la línea de crédito, en armonía a lo señalado en el documento contentivo de la obligación. Los pagos se harán a través de descuento por nómina, previa autorización legal y en ningún caso podrán excederse de los descuentos por nómina o mesada pensional legalmente establecidos Sin embargo, los pagos podrán hacerse directamente en las oficinas de la cooperativa por ventanilla o debitándolo de la cuenta de ahorros cuando medie una de las siguientes circunstancias:

a) Certificación de ingresos por fuera de nómina, respaldados por la firma de un contador público habilitado si el caso lo amerita.

b) Demostración de moralidad comercial o del manejo del crédito.

PARÁGRAFO UNO: Cuando, por cualquier motivo no se efectúe el descuento de una obligación, el deudor deberá realizar los pagos directamente por caja, evitando con ello los respectivos intereses moratorios y las sanciones que para el efecto existan. La Cooperativa no responde, ni exime de responsabilidades, a quienes involuntariamente

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no reciban el descuento por nómina, de sus respectivas obligaciones crediticias.

Para los créditos con fines productivos, se podrá pactar en convenio con el asociado, abonos extraordinarios a capital (primas), según el flujo de caja del negocio.

PARÁGRAFO DOS: No se podrán realizar créditos cuando el descuento sea por nómina de pensionados por invalidez, en éstos casos solo procede crédito para pago por ventanilla hasta el valor de los aportes.

ARTICULO 13o. Garantías. La cooperativa exigirá como respaldo de las obligaciones crediticias garantías admisibles y otras garantías, las cuales se establecen de la siguiente forma:

a) Para créditos inmediatos y corrientes hasta 100 Salarios Mínimos Mensuales Legales Vigentes. Un pagaré firmado por el asociado. uno o dos deudores solidarios, según saldo de aportes y forma de pago. La cooperativa podrá exigir garantías reales cuando lo estime conveniente.

b) Para créditos superiores a 100 salarios mínimos mensuales legales vigentes. Un pagaré firmado por el asociado, uno o dos deudores solidarios, pignoración de las cesantías y/o garantía real, preferiblemente hipoteca según el caso. Cuando los aportes sociales sean superiores a los 15 SMMLV, la diferencia con este valor se sumara a los 120 SMMLV para establecer el monto máximo a prestar sin garantía real.

c) Garantías reales: cuando se trate de crédito línea VIVIENDA, únicamente se acepta hipoteca del inmueble a adquirir; la cual debe constituirse previamente al desembolso del crédito, amparando, como mínimo el 100 % del valor del crédito y con sus respectivos seguros. En el caso de la pignoración de vehículos debe estar acompañada además de los seguros obligatorios, de daños a terceros, certificado de pendientes de tránsito, avalúo reciente de una concesionaria y no tener más de dos (2) años de antigüedad. Los costos para avalúos, constitución de hipotecas o pignoraciones correrán por cuenta del interesado, reservándose la Cooperativa el derecho a su comprobación. Cuando se preste el 100 % del valor de la garantía se podrá exigir codeudores solidarios que presenten carta de compromiso autenticada con el pleno conocimiento de las características y formas de pago del crédito, si se considera necesario.

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d) Cuando se trate de crédito largo plazo con garantía real y el asociado solicitante posea en aportes sociales, sumas superiores al monto requerido para el apalancamiento de su crédito, pueda tomar este mayor valor como incremento al avaluó comercial de la prenda en garantía y ampliar así la posibilidad de aumentar el valor a prestar de acuerdo en todo caso a las demás disposiciones contempladas en el reglamento general de crédito.

e) Cesión de créditos: cancelando en su totalidad el crédito de vivienda con garantía hipotecaria se podrá a solicitud del asociado elaborar la minuta de cancelación de hipoteca para el respectivo tramite notarial y de registro, prohibiéndose de esta manera la cesión del crédito hipotecario de vivienda a persona natural o jurídica.

PARAGRAFO: los deudores solidarios deberán ser preferiblemente asociados o docentes no asociados nombrados en propiedad, en casos excepcionales el Consejo de Administración podrá aceptar respaldo de otras personas no asociadas.

ARTICULO 14. CONDICIONES PARA CREDITO A ASOCIADOS NOMBRADOS EN PROVISIONALIDAD. Debido a la inestabilidad propia de los asociados nombrados en provisionalidad y a la necesidad de la empresa de asegurar su cartera, los créditos otorgados a estos asociados, sin perjuicio de lo establecido en este reglamento en cuanto a cuentas, garantías y montos, se tendrá en cuenta las condiciones establecidas en los parágrafos siguientes.

PARAGRAFO PRIMERO: Los asociados nombrados en provisionalidad, podrán solicitar créditos después de realizado el primer descuento para aportes sociales. En cualquiera de las líneas de crédito, los asociados nombrados en provisionalidad, tendrán derecho a créditos por un monto de hasta seis (6) veces el valor de sus aportes, pero en ningún caso se permite apalancamiento para créditos.

PARAGRAFO SEGUNDO. Además de las garantías consagradas en el artículo 12 de este reglamento, se tendrá en cuenta: Uno o dos codeudores según las condiciones del crédito. En todos los casos, los deudores solidarios deben ser asocios nombrados en propiedad.

ARTICULO 15o. Seguros. Todos los créditos que coloque la cooperativa estarán amparados por un seguro colectivo cuya condición se encontrará en armonía con lo establecido en la respectiva póliza.

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Para los casos en que la Aseguradora no expida la póliza que ampara una obligación, sea por edad del asociado (mayores de 70 años) ó por su estado de salud, podrá otorgarse créditos INMEDIATOS, hasta por el 180% de sus aportes. Si se trata de Obligaciones a Largo Plazo, se deberá firmar un pagaré especial para estos casos donde los codeudores solidarios aceptan conocer esta condición, el riesgo y la responsabilidad que esto conlleva.

Para el caso de créditos con Garantía Real, la prenda debe estar a su vez protegida por una póliza de seguro full amparos vigente durante el tiempo de duración de la deuda, si se trata de créditos para construcción de vivienda, este seguro deberá constituirse una vez terminada la construcción, el crédito se desembolsará con firma de carta de compromiso por parte del deudor principal donde se obliga a tomarlo en la correspondiente compañía aseguradora.

ARTICULO 16o. Gastos de Administración. Todo crédito conllevará un costo adicional determinado y aprobado por el Consejo de Administración dentro del presupuesto anual, con el propósito de compensar los gastos de índole administrativo.

ARTICULO 17o. Prohibiciones.

a) No podrán ser deudores solidarios los integrantes de los organismos de administración y control, principales ni suplentes, ni los funcionarios de la Cooperativa.

b) Otorgar créditos a asociados que se hallen en procesos disciplinarios o algún otro tipo de inhabilidad como asociado.

c) Otorgar créditos a asociados que figuren en ese momento, dentro de alguna de las calificaciones de riesgo en el cuadro de morosidad de la Cooperativa.

ARTICULO 18o. Crédito a miembros del Consejo de Administración, Junta de Vigilancia, Comité de Apelaciones, Representante Legal, Cónyuge y parientes hasta segundo grado de consanguinidad, segundo de afinidad y primero civil

(Artículo 61 de la ley 454 de 1998) el Comité de Crédito tiene la potestad de aprobar esta solicitud para luego tener el respectivo visto bueno del Consejo de Administración.

Créditos para funcionarios, Cónyuges y parientes en segundo grado de

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consanguinidad, segundo de afinidad y primero civil (artículo 61 de la ley 454 de 1998) el Comité de Crédito tiene la potestad de aprobar las solicitud en primera instancia, luego pasar ante la mesa directiva y la Gerencia General para su respectiva legalización

ARTICULO 19o. Solidaridad en la obligación. Cuando el asociado garantice obligaciones de otro asociado, dicha situación no afecta sus derechos para el otorgamiento del crédito, pero sí su garantía individual.

ARTICULO 20o. Sustitución de deudores solidarios. Se podrá hacer la sustitución o eliminación de uno o dos deudores solidarios en casos especiales, los cuales se someterán al estudio y aceptación respectiva. Al ocurrir este evento, el nuevo documento se hará por el saldo de la deuda y los costos, por cualquier naturaleza, correrán a cargo del titular del crédito.

CAPITULO II

PROCEDIMIENTO GENERAL DE CRÉDITO

CREDITOS ORDINARIOS - INMEDIATOS

Artículo 21o. Información Gerencial. El informe de los créditos otorgados por el Gerente, deberá ser presentado mensualmente en reunión del Comité de Crédito, para su constatación y registro en número y valor en el acta respectiva.

CREDITOS CORRIENTES

ARTICULO 22o. Recepción. Las solicitudes de crédito corriente o largo plazo se radicarán en la oficina de Analista de crédito, a través de los siguientes documentos:

a) Formulario debidamente diligenciado.

b) Número de Cuenta de ahorros en la Cooperativa, con saldo mínimo de $20.000.oo

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c) Original del último desprendible de pago o constancia de salarios con descuentos de la entidad pagadora del solicitante y fotocopias del último desprendible de pago de los deudores solidarios.

d) Referencias bancarias del solicitante, si las tiene.

e) Demostrar otros ingresos si los tiene: pensión nacional o departamental y/o certificación de ingresos por fuera de nómina avalados por la firma de un contador público, cuando se requiera para demostrar capacidad de pago.

f) Formulario de la aseguradora (GL-17), diligenciado con firma y huella.

g) Autorización para consulta y reporte en alguna de las centrales de riesgo crediticio. (se consultará directamente en la Cooperativa)

ARTICULO 23o. Procedimiento de análisis. Será desarrollado por los Analistas de Crédito de la empresa, a través de los siguientes pasos y parámetros:

a) Datos demográficos del asociado. Edad, Estado civil, personas a cargo, posesión de vivienda y destino. No puede ser mayor de 70 años ni padecer enfermedad Terminal y otras excepciones de la aseguradora.

b) Antecedentes crediticios. Referencias bancarias, consultas en centrales de riesgo según convenios COOPEMTOL.

c) Nivel de endeudamiento. Aportes sociales.

d) Capacidad de pago. Ingreso bruto. Costos y gastos o flujo de caja.

e) Revisión de garantías. Deudores solidarios bajo los mismos parámetros del solicitante. Comprobación de hipotecas y pignoraciones.

f) Concepto señalando el valor sugerido a prestar, plazo y forma de pago.

g) Remisión al Comité de Crédito, con listado y valor total del estudio realizado.

h) Para los Micro-créditos se requerirá implementar asesoría contable y financiera que

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permitan emitir un concepto de viabilidad del proyecto, se tendrá el mismo manejo, si se trata de una empresa en marcha.

De los reportes de las centrales de riesgo, se obtendrá información comercial externa del manejo y nivel de endeudamiento de los solicitantes que servirá como fuente complementaria para el estudio de todo crédito Corriente solicitado.

ARTICULO 24o. Legalización. La decisión tomada tanto por el comité de crédito como por el Consejo de Administración se sentará en los libros de actas de estos organismos, incluyendo la información estadística respectiva. En el caso del comité de crédito el acta debe llevar la firma de los miembros que tomaron parte en la reunión y diligenciar la parte pertinente en el formulario contentivo de la solicitud de crédito, aspecto que también compete a la directiva del Consejo de Administración. Con este acto se declara legalizado y finalizado el trámite del crédito.

ARTICULO 25o. Informe de la decisión. Si la decisión del Comité de Crédito o el Consejo de Administración es de aprobación, notificará a la Gerencia General a través de una relación escrita los nombres de los beneficiarios de los créditos con sus respectivos montos para que ésta a su vez, ordene la citación del asociado y sus deudores solidarios, indicándole requisitos a cumplir y fecha del desembolso.

ARTICULO 26o. Prescripción de la solicitud. Una vez hecha la notificación el asociado solicitante tendrá hasta treinta (30) días hábiles para hacer uso del crédito, al cabo del cual se considerará prescrito. Después de este término deberá tramitarlo nuevamente en su totalidad.

ARTICULO 27o. Liquidación del crédito. Paralelamente con la notificación al solicitante, la sección de crédito produce la liquidación de la obligación con base en el formulario preparado para este fin. La liquidación se hará por duplicado, el original para la cooperativa y la copia para el deudor. Igualmente, procederá a preparar el documento contentivo de la obligación y las libranzas según el caso, para las firmas correspondientes.

ARTICULO 28o. Elaboración del documento contentivo de la obligación. Simultáneamente con la liquidación de la obligación, se preparará por parte del

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departamento de crédito el respectivo documento contentivo de la obligación (pagaré y libranza) y lo hará firmar del deudor y codeudores en las oficinas de la Cooperativa.

ARTICULO 29o. Entrega. Para ser desembolsado el crédito, el deudor firmará el comprobante de egreso, o la autorización para abono a la cuenta de ahorros, se efectuará la liquidación y se fechará el pagaré. A partir de esa fecha se causarán los intereses, así el interesado lo retire el valor del desembolso posteriormente.

ARTICULO 30o. Archivo y conservación. El pagaré y los títulos en caso de garantía reales, se archivan bajo la custodia y responsabilidad del tesorero(a). La liquidación, la solicitud y demás documentos pasan al archivo personal del asociado o en su defecto al archivo general en la forma que se haya dispuesto. El comprobante de egreso pasa a la sección de contabilidad.

ARTICULO 31o. Devolución del documento cancelado. Cuando el asociado haya satisfecho totalmente la obligación con la Cooperativa, se le podrá entregar el documento contentivo del crédito (pagaré) debidamente cancelado, con constancia del tesorero.

ARTICULO 32o. Constancia de seguimiento. Al momento de la devolución del documento contentivo de la obligación cancelada se dejará constancia escrita de la conducta observada por el asociado durante la vigencia del crédito y se archivará en su respectiva carpeta, con el fin de conocer en cualquier momento sus antecedentes.

RECUPERACION Y ACTUALIZACION DE CARTERA

ARTICULO 33o. Cobranzas. El departamento de Cartera estará atento al cumplimiento de las obligaciones crediticias. Para el efecto, en caso de mora empleará diferentes medios y estrategias para lograr el cumplimiento oportuno de los compromisos crediticios, tales como: llamadas telefónicas a los deudores solidarios, los cuales se utilizarán cuando la obligación entre en mora, si esta situación persiste se

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iniciara proceso pre-jurídico o jurídico según amerite el caso. Tratando en lo posible de conciliar y llegar a acuerdos benéficos tanto para la empresa como para el asociado y sus deudores solidarios.

PARAGRAFO 1: El departamento de cartera recomendara el inicio de procesos pre-jurídicos y jurídicos; entregando informes mensuales a la gerencia general sobre el estado de la morosidad. El departamento jurídico entregara informes mensuales a la gerencia y al Consejo de Administración sobre el avance de los diferentes procesos a su cargo con copia al departamento de cartera.

ARTICULO 34o. Arreglos. En caso de mora justificada se podrá llegar a diferente tipo de acuerdos con el deudor, tales como: prórrogas, refinanciaciones, reliquidaciones, cruce de cuentas, condonación de intereses y recibo de bienes en dación de pago, estos arreglos serán autorizados por el Comité de Crédito.

ARTICULO 35o. Condonación de intereses. Solo serán autorizados por el Consejo de Administración previa investigación por este organismo.

ARTICULO 36o. Castigos de cartera. Será competencia exclusiva del Consejo de Administración y lo aprobará una vez se hayan agotado todos los procedimientos de recuperación de cartera y obtenida la certificación de la oficina jurídica.

El Consejo de Administración emitirá una resolución motivada, de la cual dejará constancia en el Acta respectiva, comunicando tal decisión a la Superintendencia de la Economía Solidaria.

ARTICULO 37° Bienes en Dación de pago. Se podrá recibir bienes en dación de pago antes de que exista orden de embargo o proceso coactivo en contra del deudor. Los bienes recibidos en dación de pago deben superar la cuantía del saldo adeudado, intereses de mora, costos de demanda judicial y honorarios de abogado en un 150% más el valor de cuatro (4) cuotas de la obligación. Si la venta del bien supera estos valores se le restituirá el saldo al dador del bien en un término de quince (15) días hábiles, en caso contrario será éste quien cancelará la diferencia a la Cooperativa en el mismo plazo.

ARTICULO 38o. Provisión de cartera. La cooperativa constituirá y mantendrá en forma

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permanente la provisión necesaria de acuerdo con las normas legales de la Superintendencia de la Economía Solidaria, el FOGACOOP, o el estatuto Financiero Vigente, para proteger la cartera contra posibles pérdidas ocurridas por el no pago de las obligaciones por parte de los asociados.

ARTICULO 39o. Reforma al reglamento. La modificación a que tuviere lugar el presente reglamento será propuesta por el Comité de Crédito y aprobada por el Consejo de Administración en sesión ordinaria o extraordinaria.

ARTICULO 40o. Aprobación ejecución. El presente reglamento rige a partir de la fecha de expedición y aprobación por parte del Consejo de Administración.

Dado en Ibagué, a los 27 días del mes de Noviembre de 2002, y reformado mediante actas del Consejo de Administración 670, 685, 688, 712, 732, 751, 758, 772, 775, 782, 783, 796, 806, 810, 829, 842,848 con última reforma aprobada el 25 de Junio de 2015, acta 874. Deroga las anteriores reformas.

Comuníquese y cúmplase;

Dado en Ibagué, a los 25 días del mes de Junio de 2015.

GABRIEL MELO LOPEZ NELSY MURCIAS MONCALEANO

Presidente Consejo de Administración Secretaria Consejo de Administración

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